数字人民币：预付卡挑战与机遇

据《中国经营报》报道，全国首个数字人民币预付式消费平台于5月6日在深圳福田区启动。该平台首先选择在教育培训机构进行试点，旨在推动金融科技创新在民生领域的应用。

业内人士表示，数字人民币在预付卡领域有巨大的潜力，下一步需要关注深圳模式在更多场景和地区的复制，并继续探索如何控制风险并激发市场活力。

据了解，深圳福田区政府与中国建设银行深圳分行合作，在福田区的优质教育培训机构开展试点，推动数字人民币在预付式消费领域的应用。传统预付式消费存在着终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等问题，而多用途预付卡由央行监管，风险可控。

深圳的突破之处在于首次将数字人民币引入预付卡消费场景。在该场景中，预付的资金将被冻结在数字人民币钱包中，并可根据上课次数等核销方式进行资金清算。如果机构无法履约，消费者可申请快速退款，保护消费者的权益和财产安全。

该平台的负责人表示，冻结资金的钱包是消费者自己开立的数字人民币钱包，而不是商户方的。商户希望通过该平台吸引之前担忧风险的群体成为长期用户。

建行深圳分行副行长彭白萍透露，福田区教育培训行业试点成功后，建行将在全市范围内推广数字人民币在教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业的应用。

数字人民币在预付卡场景中的突破备受期待。央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币具备可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等复杂支付功能，有助于解决预付卡领域的问题。

分析师王蓬博认为，数字人民币在预付卡领域有独特的价值，因为预付费产业链条较长，而数字人民币具有支付即结算的特性，运营和监管更加便利。

除了技术优势，数字人民币的法偿性也使其在预付卡交易中具有巨大空间。预付卡不会被拒收，而当商户卷款跑路时，未使用的资金可以冻结。

目前，不仅建行在思考数字人民币预付卡产品的应用，工商银行的数字人民币钱包中也有明显的预付卡入口。此外，神州信息在2020年底设立了专门的子公司，致力于区块链和数字人民币业务，推出了基于区块链和数字人民币的预付式消费服务平台。

无论是单用途还是多用途预付卡，都存在用户体验上的缺陷和使用场景上的局限。数字人民币的硬件钱包本身就是一张预付卡，且具有通用性和普适性，未来有更多的可能性。

数字人民币智能合约技术赋予了监管部门更多的监管手段，可以实现预付交易信息完备、环节透明；预付资金也可以将预付费风险降至最低；而对于预付式消费机构来说，吸引消费者成为长期用户有助于增加黏性。

商业可持续性方面，如何调动商户的积极性是该模式从试点案例到大规模复制成为现象级场景的关键。目前预付卡行业存在一些法律法规方面的缺陷。对于多用途预付卡，必须由银行集中存管，而单用途预付卡资金原则上应有专用账户，但实际上发卡方和银行都需要从中获利。

有关人士表示，“这笔预付资金可以在吸引储蓄的同时，还可以利用应收账款作为放贷的依据。数字人民币运营系统的引入使钱款更安全，但作为商户的应收账款应如何发挥更大的价值？如何开展新的互惠机制以吸引商家和银行？这还需要进一步探索。”

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