链上借呗：Huma Finance新协议

然而，与传统金融的借贷不同，在链上进行的大部分借款并没有发放给没有任何抵押品的客户。在真实世界中，信用贷款是更广泛的贷款形式之一。与质押借贷相比，银行信贷不需要抵押品，而是根据个人征信。但是，在DeFi世界中，由于去中心化、无需许可和缺乏KYC，开发人员很难通过链下行为来约束借款人。

最近，Odaily星体日报关注到的Huma则专注于根据未来现金流量为消费者提供信用贷款。对于用户来说，他们无需提供抵押品，而是用薪水收入、质押贷款和DeFi盈利等多样化的未来潜在收益来证明自己的资本充足率，从而获得借款。

2月23日，Huma宣布已经完成830万美元的种子轮融资，Race Capital和Distributed Global参投，ParaFi、Circle Ventures和Robot Ventures等也参与其中。

在链上构建个人信用贷款一直都是DeFi领域内一个高难度的领域。为了建立一个可信的借贷实体模型，Huma对消费者进行了多方位的角色区分。客户分为协议管理角色和资金池使用角色。

协议管理角色包含协议全部员、终止者，资金池使用角色分为池使用者、评定委托代理人（即EA，Evaluation Agent）、流通性服务提供商和借款人。在其中，EA角色是非常关键的。由于使用了银行信贷的设计，Huma的产品需要对借款人的资质进行审核。EA将对具体贷款进行评估，并决定是否批准或拒绝银行信贷池的贷款请求。每个池只有一个EA。在Huma的方案中，大多数EA都可以自动化实现，但协议也允许EA有人工监管干预的机会。

既然有了EA的审核，那么如何规避EA的风险防控措施呢？Huma因此制定了问责机制，EA需要将他们负责的资金池投资资本。只有在池使用者和EA都投入了必要资产后，该池才能接受来自其他流动性服务提供商的资金。

此外，池使用者还拥有更换EA的管理权限。EA可以从流动性池的收益中提取一定比例的收益“信号”这个概念尤为重要。Huma根据信号来判断借款人的相关情况，并根据此做出决策。信号的来源范围广泛，包括链上数据信息和链下数据信息。

链上数据信息：比如Gnosis SAFE、Circle Business Account和流动应用程序的支付薪酬等，以及DeFi协议的交易头寸、大农场收益、质押贷款收益、游戏收入、NFT稿酬等。

链下数据信息包括Plaid、Teller、Stripe、Quickbooks和Recurly等金融应用程序的账户余额、银行流水等；以及Bill、Stripe、PayPal、Invoice2Go、Square和Zoho等付款应用的收益；还有Shopify、Amazon等电商行业销售总额；以及财务汇总应用的个人信用/负债集合数据等。

根据结合多种多样信号，Huma制定了区块链技术信号组成（Decentralized Signal Portfolio，即DSP）。这个组成可以提供借款人全方位和详细的数据信息，为其提供基础数据来支持协议的高质量自动化技术审核。

DSP不仅仅是一组固定信号，它还是一个对外开放的渠道。与信号相关的借款人的所有收入、资产负债等信息都可以被融合。Huma为开发人员提供了统一的接口，开发者可以为特定信号开发兼容的应用程序，连接到DSP服务平台。

开发者研发信号后，需要提交给HumaDAO进行审核。一旦获得批准，信号将通过适当的开源系统被部署到DSP中。

借款人可以自行对某些金融功能进行审核，并利用这个机会分享特殊信息内容。DSP提供的信号可以被EA所应用。

Huma已经与Circle、Request Network和Superflow等建立战略合作关系。用户可以利用这个应用程序来获取授信额度。

Huma已经在Polygon主网和Goerli测试网上线。但是现在，Polygon互联网的借贷池流动性不足，只有1380美元，但四个方面还是基本的。

在Polygon主网上，Huma已经集成了数据加密付款应用Request。用户可以通过Request应收账款来获得授信额度。Request慈善基金会首席执行官Christophe Lassuyt表示：“这个资本融资测试用例是促进区块链技术和P2P融资模式的第一步。”

根据DSP系统和EA的评估，Huma可以为每个钱包创建一个有意义的授信额度。需要注意的是，资金池的每个人和EA一起管理一个池的运营和审核。这也意味着，协议没有直接干预每个池的经营。Huma期望通过协议构建多个资金池和各种不同的商品，外部开发者和企业可以通过Huma构建和推出新商品，如商业贷款、个人信用贷款、商业保理以及许多其他信贷产品。

Huma的精英团队认为：“公平获得经济发展机会是

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