数字人民币助力普惠金融落地

1月4日，央行的数字人民币（试点版）App正式上架各大安卓应用商店和苹果AppStore，微众银行和网商银行的数字人民币钱包也同步正式上线，微信支付和支付宝数字人民币的使用入口开通。

几乎是同一时间，北京、上海、深圳等数字人民币试点地区居民在美团App、美团外卖App订外卖时已可选择数字人民币截至2022年1月10日，数字人民币App试点版上架第一周，日均添加子钱包至美团App的用户数环比上架前一周增长了19.81倍；美团平台日均数字人民币交易笔数环比上架前一周增长了42.68%；美团平台日均数字人民币交易金额环比上架前一周增长了64.41%。数字人民币和生活服务平台相互结合迸发出的能量初步显露。

另外一个数据显示，截止1月17日，数字人民币（试点版）APP的下载量已经超过2000万次。京东、小米商城等超过50多个平台支持数字人民币的使用和付款。

对比去年年底对数字人民币进行的年度预测：两大支付巨头APP内支持开通使用数字人民币入口，生活消费类场景持续重点推进布局，全量测试阶段即将到来等等场面。距离元旦刚刚过去的不到一个月内，大半已经成为现实。

不禁要问，节奏如此之快的数字人民币在剩余的11个月里还会朝着什么方向发展？

央行金融市场司司长邹澜在接受采访时给出明确答案：下一步，人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去，让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。

从邹司长的话里可以提炼出两个重要的关键词：“实体经济”和“百姓生活”，也就是要让数字人民币更加“接地气”，逐步展现出实践普惠金融的价值。

事实上，数字人民币也一直在沿着这条道路试验。以美团发起的数字人民币碳中和试点为例，数字人民币试点中发放的数字人民币红包和支付奖励劵，绝大多数被用于餐饮外卖、买菜购物等场景。其中，小额现金劵和满减劵的使用率最高。大部分数字人民币和民生消费券，都流入了餐饮外卖、买菜购物等普惠性的民生场景，也就是其背后的小微商户中。要知道，美团2021年第三季度业绩报告显示，餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。

中小企业是我国经济最重要的毛细血管，大多数分布在餐饮、住宿、零售等和民生紧密相关的服务行业，拥有庞大的数量，还紧密关乎着民生服务、社会稳定和群众就业等重要层面。但中小微企业又天然对风险抵抗能力较低，属于在疫情的影响下，最需要帮助群体之一。

央行数据显示，截至2021年11月末，银行、支付机构、清算机构等各类型支付服务主体共向实体经济让利约54.5亿元，累计惠及市场主体超7300万户。

美团在数字人民币试点中展露出的价值在于，在为中小微企业减负的同时，通过红包和满减劵等方式也在为中小微企业增加自身的造血能力。这种模式有别于仅仅通过发放一次消费劵就结束相关服务的活动，美团平台同样会因此获取巨大的好处，最终形成了一个用户、商户、平台和数字人民币四方共赢的长久可持续模式。

对于美团来讲，用户数量和粘性必然都会有所增加，美团自身美誉度也会持续受益于碳中和等相关活动的开展。虽然数字人民币能否让相关产业链条完全盈利仍然需要时间验证，但一旦找到合适的模式，或许已经站在产业链C位的美团可以给资本市场一个惊喜。目前能够看到的是，美团已经以数字人民币为依托，将影响力辐射到更多合作伙伴。

也就是说，像美团一样，覆盖丰富受理场景，连接广泛真实商户的平台，最应该成为数字人民币推动普惠金融落地的支点和翘板。

数字人民币自诞生起就被认为是科技金融加速发展的成果之一，自带价值特征和无限法偿性。实时的清结算和非营利性定位都让其天然适用于普

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