数字货币助推高效支付

随着经济社会数字化转型的推进，数字货币越来越受到关注。主要经济体央行开始推进主权数字货币的发展，中国数字人民币试点已经启动。数字货币的普及将对支付系统运行效率、包容性服务和安全产生积极影响。

数字货币的应用有助于降低支付系统的成本和提高效率。数字货币的发行可以降低纸币和硬币的印刷、发行和流通成本。此外，在流通过程中，金融机构需要承担现金运输、储存和安全等成本。使用数字货币可以节省这些成本。数字货币的信息流和资本流高度统一，央行等发行方能够直接获取实时交易信息，这可以节省商业银行的后台清算、结算、对账等多个环节，从而提高支付效率。

数字货币的应用有助于提高金融服务的包容性。使用数字货币可以突破空间、设施和银行账户的限制。在传统的支付方式下，拥有银行账户是进行金融交易的基本条件。然而，有些人可能没有银行账户，特别是偏远地区和行动不便的人。数字货币可以设计为松耦合账户，用户在使用数字货币时不需要绑定银行账户，这样金融服务可以扩展到没有传统银行账户的用户，提高金融服务的可及性。

数字货币支付方便、低成本，在日常小额、频繁交易中发挥积极作用。它不仅可以缩小普通人与数字金融服务的距离，还有助于减小欠发达地区和长尾人群在金融发展方面的差距，缩小传统金融发展环境下的区域金融差距。

数字货币的应用有助于保护金融安全和金融消费者权益。数字货币采用数字加密等技术手段，在防复制、防伪方面优于纸币和硬币。交易信息直接由发行方获取和存储，降低了商业银行和其他机构数据遭受恶意攻击或内部人员篡改的风险，提高了交易安全性。使用数字货币也可以实现可控的匿名性，发行方保护用户数据的隐私安全，交易信息不会从商业银行和其他机构的系统中泄露。同时，央行掌握的交易信息可以支持政府跟踪支付活动，提高对非法活动的调查、处罚和遏制的能力和效率，为整体经济金融安全做出贡献。

然而，数字货币发展过程中也需要关注和解决一些问题。首先是数字差距问题。数字服务通常依赖智能设备和移动互联网。对于缺乏设备或无法理解和掌握数字货币使用方法的人来说，如老年人和低收入群体，他们应保有继续使用传统支付方式的权利，并确保各类人群能够享受所需的金融服务。其次是数字货币与现有电子支付和移动支付系统的连接问题。目前，中国在移动支付领域具有世界领先的优势。应充分利用现有的产业、技术和设施等基础，做好连接整合，保护和激发市场实体的创新发展热情，努力保持发展优势。

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