数字人民币白皮书:支付业的格局与未来

《白皮书》指出，数字人民币是为了满足数字经济发展的需要，以及现金功能和使用环境发生重大变化，全球加密货币发展迅速的背景下进行研发的。数字人民币将丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融，并提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。

数字人民币对我国数字经济领域、金融基础设施等都将产生重大影响，尤其是在支付业。根据《白皮书》介绍，数字人民币采用双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。同时，选择商业银行负责提供数字人民币兑换服务。指定运营机构与相关商业机构一起承担数字人民币的流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。商业机构主要指的是第三方支付机构和互联网平台。

相较于电子支付，数字人民币将导致行业格局发生较大变化。在清算端，网联、银联在央行数字货币的参与度较低，他们在数字人民币场景中的定位作用还有待观察。而在银行业方面，银行将迎来新的机遇期，应当在测试和推广过程中不断积累来自数字人民币的新的用户群体，并围绕数字钱包生态进行建设。与银行一样，第三方支付机构也将受益于数字人民币的推广，特别是那些与央行数字货币研究所签订战略合作协议的机构。

数字人民币不仅带来了商业机会，也为支付机构打开了商户服务的新空间。第三方支付机构的战略设想是通过数字人民币实现服务商户范围的扩大。同时，数字人民币也将影响消费者支付习惯。目前已开立个人钱包的数量逐渐增加，数字人民币可能会改变消费者的支付方式。

然而，数字人民币与现金支付将长期共存，中央银行应保持并提升支付工具的多样性，确保零售支付领域的公平、效率和安全。未来，数字人民币的演进路径将更加多元丰富，需要各方共同努力，优化数字人民币体系设计。

不论是银联、网联、商业银行还是第三方支付机构，以及其他数币场景下的相关企业，都将根据自身优势寻求业务突破。在这个多维发展、开放竞争、自主探索的过程中，数字人民币生态将不断完善，推动行业格局的变化。

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