[约翰逊]美国人正在积累更多的“幽灵债务”——为什么这是一个问题

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2024 年支付趋势：“先买后付”热潮

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某些类型的债务可能会困扰您。

一些专家表示，尤其是“先买后付”的贷款可能很难追踪，让更多的消费者更容易陷入困境——甚至比信用卡更容易陷入困境，尽管信用卡更容易记账。高利率。

Adobe最新网购数据显示，假期期间，分期付款的使用量创历史新高，同比增长14%。

根据富国银行的另一份报告，先买后付现在是消费金融中增长最快的类别之一。

“幽灵债务”可能意味着人们的赤字更加严重

富国银行高级经济学家、该报告的合著者蒂姆·昆兰（Tim Quinlan）表示：“由于不存在用于监控的中央存储库，这种‘幻影债务’的增长可能意味着家庭总债务水平实际上高于传统衡量标准。”

昆兰说，由于“先买后付”贷款目前没有向主要信用报告机构报告，这使得贷方很难了解消费者有多少未偿还贷款。

Bankrate 高级行业分析师特德·罗斯曼 (Ted Rossman) 表示：“很难知道其中有多少债务。”

“正是这种影子债务笼罩着人们。”

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Affirm、Afterpay 和 Klarna 等“先买后付”公司如此受购物者欢迎是有原因的。

Quinlan 表示：“由于信用卡利率高达 20% 以上，BNPL（先买后付贷款）可以让消费者在不增加成本的情况下获得资金。”

Affirm 联合创始人兼首席执行官 Max Levchin 最近在 CNBC 的“Squawk on the Street”节目中表示：“我们拥有的是一种适合不确定时期的完美商业模式。”

然而，昆兰补充说，管理多个具有不同付款日期的“先买后付”贷款也可能是一个挑战。

他表示：“BNPL 可能会导致消费者债务增加，因为如果消费者知道自己可以分摊还款，他们可能更有可能承担额外的债务。”

“你可以让自己陷入低每月付款中。”

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调查发现，42% 的“先买后付”的人逾期还款

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虽然典型的条款可能会将购买分成四笔等额的免息付款，但并非所有先买后付的贷款都是这样的。

罗斯曼说：“许多此类计划的期限更长，甚至收取利息；我觉得这非常讽刺。”

“感觉越来越像信用卡了——这会给人们带来麻烦。”

此外，如果消费者错过付款，可能会产生滞纳金、延期利息或其他处罚，具体取决于贷方。

单独的研究还表明，分期付款购买可能会鼓励消费者在冲动购买上花费超出其承受能力的费用

“

这可能会导致债务问题，”昆兰说。

现在购买，稍后付款以“事实上的隐形模式”运行

昆兰说，先买后付产品的监管方式与信用卡不同，这意味着对消费者的保护可能较少。

昆兰说：“更令人担忧的是，法国国家银行事实上是在秘密模式下这样做的，因为它基本上没有受到监管机构和政策制定者的关注。”

与此同时，消费者金融保护局已对“先买后付”贷款机构展开调查。

CFPB 表示，它特别担心缺乏明确的贷款条款披露，以及这些计划如何影响消费者债务积累、适用哪些消费者保护法以及支付提供商如何收集数据。

昆兰说：“在制定明确的措施之前，无法知道这种幽灵债务何时会给消费者和更广泛的经济带来问题。”

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