数字人民币：市场试点分析与银行布局

本文核心数据：数字人民币试点情况

1、数字人民币多地试点，应用场景多样 2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。 从数字人民币已实现落地场景上来看，数字人民币钱包基本以APP形式出现，同时还支持离线支付，例如使用数字人民币可视卡“硬钱包”进行支付为一种脱离手机的离线支付方式，据报道，这种“可视卡”底层技术是芯片加NFC(近场支付)技术，该产品主要是为不愿意或者使用手机困难的人设计，如银发族等。

2、数字人民币覆盖领域以日常生活小额支付为主 数字人民币内部测试覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等日常小额支付领域；数字人民币支付支持条码支付、刷脸支付和碰一碰等多种方式。2020年SIBOS年会发布了截至2020年8月较为详细的数字人民币内部测试数据：

3、各家银行数字人民币业务开展过程中各有亮点 目前，数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家国有大行，其中，工、农、中、建四大国有商业银行为2020年4月DCEP(央行推出的法定数字货币)首批试点机构。2021年2月，有知情人士称，国内首家民营银行和互联网银行微众银行将接入数字人民币APP。 数字人民币APP应用方式为：用户通过手机号完成注册和登录环节，在激活钱包时，需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”。 结合各大银行在规模、客户特征等方面的特征，各大银行在数字人民币业务开展历程中的亮点如下：

4、“子钱包”将数字人民币应用场景从线下拓展至线上 在数字人民币得以全力推行的同时，数字人民币能够在哪些细分场景应用是公众所关注的内容。国有银行推出的“子钱包”，拓宽了数字人民币的应用场景。“子钱包”是指针对数字人民币不同细分场景，如电商消费、会员管理、交通出行、本地生活等设定分场景、分机构的更细小的钱包。 以农业银行为例，数字人民币App“子钱包”页面已接入京东、B站、美团、滴滴、顺丰、途牛等电商平台入口。

5、未来数字人民币落地场景可能更加丰富 从目前数字人民币落地场景来看，主要为小额零售支付场景，较符合数字货币是作为M0(纸钞和硬币)的定位。 对数字人民币落地场景展望包含应用场景、功能及接口的拓宽：

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