数字货币与支付宝、微信支付的比较

事实上，央行早在2014年就提出了"数字货币"这个概念。但是，数字人民币与支付宝、微信类似，有人可能会疑惑它们之间有什么不同。

由于支付机构不能经营货币兑换和现金存取等业务，也没有为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此，根据现行法律要求，只有商业银行可以为大众提供兑换数字人民币的服务。另外一个区别是数字人民币等价于纸钞和硬币，换句话说，数字人民币主要定位于M0（流通中的现钞和硬币）。

我们现在的数字人民币不是一种新的货币，它实质上是人民币的数字化形态。现在推出的数字货币支付相当于新增了一类转账指令需要传递。增加一种货币形态，并不意味着"跑腿"市场的行业格局一定会发生重大变化。在货币支付环节中，第三方支付可以简单地被看作是传递转账指令的角色。目前支付宝和微信支付已经占据了相当大的市场份额，使用便捷，用户已经形成了习惯。

业内专业人士已经回答了这个问题：微信、支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。微信、支付宝和数字人民币不处于同一个维度。微信支付、支付宝各自的商业银行也是运营机构，所以它们与数字人民币之间并不存在竞争关系。在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包中装的是商业银行存款货币，而数字人民币发行后，消费者仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包中增加了央行数字人民币。

数字货币还对银行的数字化转型有帮助。近年来，银行数字化转型已经成为一个热门话题。在商业银行的对公场景中，中小微企业贷款一直是一个问题，其中的难点主要是借贷双方的信息不对称。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业的经营管理信息、供应链上的经营信息以及与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行全面了解相应公司。

商业银行可以根据客户使用数字人民币的情况主动营销。通过分析客户的投资理财、股票交易、外汇等各个方面的信息，对客户进行精准刻画。通过科学运用大数据分析技术，高效挖掘客户潜在的金融需求，从而不断打造适合的金融产品和服务。

根据socoin的金融分析师的观点，尽管第三方支付便捷并且银行已经大规模应用，但现金仍然占据较大的绝对规模。推广数字人民币可以填补市场空白，但并不会占领第三方支付市场。

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