董希淼:充分挖掘数字人民币的三大隐性价值

从2014年开始研发工作到现在形成10 1.试点格局，数字人民币逐渐成为普遍趋势。这不仅是货币形态演变的必然要求，也是数字经济发展的内在需求。从近期来看，各地区和冬奥会场景试点速度有加快的趋势:从应用场景来看，除了日常消费场景，还扩展到证券业等领域；从参与者来看，在央行的领导下，商业银行、支付机构、科技公司、地方政府等参与；从钱包的形式来看，除了手机数字钱包，还有智能手表、智能卡、滑雪手套、徽章等硬件载体；从使用功能来看，除了直接用于支付，还可以通过ATM与人民币现金双向交换。最新数据显示，数字人民币试点场景已超过350万个，共开设个人钱包1个.4亿个。

随着试点工作顺利进行，数字人民币三个方面的隐性价值逐渐被认识，这也是数字人民币显着区别于其他电子支付工具的特性。第一，更好地保护信息安全和金融安全。当前，我国部分支付机构合规意识淡薄，未经客户授权，以默认勾选、“概括授权”等方式，违规获取大量用户行为数据及生物识别信息；数据产权和使用权不清晰，部分数据被非法提供给第三方或用于大数据营销，用户隐私和信息安全保护受到损害。

而数字人民币收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集信息量少于现有非银行支付工具，并严控个人信息的储存与使用，从而更好地保障数据安全和用户隐私。央行行长易纲日前表示，除非有明确法律要求，央行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。此外，数字人民币坚持“可控匿名”原则，有助于反洗钱、反逃税、反恐怖融资等工作，金融风险监测和防控的效率将提升，现金管理成本和社会治理成本将下降。

二是更好地实现碳达峰、碳中和目标目标。2021年是中国向碳达峰、碳中和目标迈进的第一年。在新的发展理念和格局下，中国绿色金融的发展进入了加速期。数字人民币自然具有低碳环保的特点，是绿色金融的重要组成部分。与人民币纸币和硬币相比，数字人民币不需要印刷和铸造，也不需要折旧和磨损。采用央行-商业银行-公众双层运营结构，发行和流通的能耗会大大降低。对于银行来说，不需要建立金库等物理空间来存储数字人民币，也不需要运钞车来运输，也不需要在柜台上点钞验钞，这样会降低人工成本和运营成本。

日前，美团与多家银行合作，在全国许多地方开展数字人民币低碳出行活动。该活动将数字人民币的创新功能和场景与碳减排的社会公共价值相结合，展示了数字人民币推动碳高峰、碳中和目标的广阔前景。第三，更好地提升人民币的形象和地位。近年来，虽然央行采取措施进行整改，但拒绝人民币现金或对现金使用采取歧视性条件的现象仍时有发生。数字人民币的推广使用将提高人民币使用的可用性和便利性，从而更好地保护消费者的选择权，维护人民币的法定地位。目前，支付互联互通在一些地区和行业仍然面临障碍。

数字人民币将实现与现有电子支付工具的互动，打破支付壁垒，改变市场分割，在法律框架下促进场景、资金、信息和数据的有机融合，促进高质量的经济发展。随着北京冬奥会和杭州亚运会的召开，如果数字人民币在相应的场景顺利使用，也将有助于提升人民币的国际形象。此外，如果中国在法定数字货币方面开展国际合作，加强数字货币研发和监管的共享与交流，将有助于中国更好地参与国际金融治理。

总之，数字人民币不仅具有突出的显性价值，而且具有更多的隐性价值，是中国数字金融和数字经济发展的重要基础设施。当然，现在和未来，中国应该加强组织协调，集中各种力量，重点确保数字人民币在北京冬奥会场景中的顺利测试和应用。北京冬奥会后，建议将试点项目扩大到全国更多地区，通过更广泛的测试和更深入的应用来测试数字人民币的性能，改善数字人民币的生态，进一步完善监管框架，在合适的时间正式发行数字人民币。

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